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瞄准千亿消费信贷市场,“双11”银行通过信贷联营也来凑热闹

放大字体  缩小字体 发布:brand  日期:2019-11-09  热度:56
导读:解秘“双11”背后的信贷市场。

“双11”的脚步愈来愈近,不同于以往只属于电商的狂欢,今年有更多的银行和消费金融公司等金融机构入场了,瞄准“双11”消费高峰期间的信贷市场。

记者了解到,在阿里、腾讯、京东等多个电商平台,有包括邮储银行、浦发银行和广发银行等几十家银行,与平台进行联合放贷,即银行作为资金方,基于各类消费场景,参考互联网平台的数据,为商家和用户提供贷款。从参与类型来看,目前包含政策性银行、国有大行、股分行以及多家城商行。

“预计当天可能给一些中小银行带来数十亿的信贷量。”一位城商行信贷部人士告诉记者,可以参考去年2000多亿的成交额来计算,如果今年成交更多,相应的信贷量也会更高。记者还从网商银行处获悉,今年“双11”仅网商银行与其合作机构累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,可见中小商家贷款需求旺盛。

事实上,这种联合放贷的模式并不罕见,又被业内称为信贷联营,是指金融机构之间,以及金融机构和非金融机构之间,为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。诸如传统的银团贷款、银行与各种商业场景结合发放的联营信用卡等,都是线下模式的信贷联营。

而近年来,随着互联网金融的兴起,出现了一种新的形式,即线上模式的信贷联营,例如线上信贷引流、电商场景的订单融资,以及各种各样的互联网联合贷款。通过这种方式,金融科技平台可以与金融机构形成优势互补,一方提供技术、流量和数据,一方面提供资金,两者之间独立风控、联合信贷。

网商银行行长金晓龙对记者表示,为了提供更低利率的资金,网商银行目前正与国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三大政策性银行合作。“我们还是按照风险定价的原则,但大行的资金引进来后,资金利率就会变低,产品价格自然降下来了。”他说,利率是按照优质优价的原则逐步往下放,并不只着眼于此次的“双11”会继续往下走。

蚂蚁金服副总裁黄浩也对记者称,目前共有30多家银行、消金公司与平台合作,共同为商家和消费者提供消费金融服务。合作的方式主要有三种:第一种是平台仅推荐客户,合作银行自己做风控;第二种是平台将客户初筛一次推荐给合作银行,合作银行再进行风控放款;第三种模式是平台与合作银行共同出资,独立风控,各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。

不过,值得注意的是,线上信贷联营业务仍存不完善之处。一位金融科技平台人士对记者说,一些向合作银行推荐客户的小贷平台或助贷机构,风控技术能力不强,或者场景和数据也比较缺乏,却违规为银行提供直接或隐性的风险兜底;还有银行风控管理参差不齐,独立风控并未落到实处,容易形成金融风险。

对此,一些地方监管已加强对助贷、联合贷等业务的监管力度。比如10月份北京下发通知称,银行与金融科技公司合作类业务,要以依法合规为前提,不得突破商业银行经营范围,不得借助外部合作规避监管规定。坚持内控先行,预先制定覆盖全部业务环节的管理制度和操作规程。

前述金融科技人士称,目前联营贷款业务方面尚未形成全国统一监管,建议明确银行在联合风控中的角色和底线,比如,是否批准贷款、额度多少、是否要退出,这些最终决定权应由银行自主掌握。

 
 
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